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義烏：商位使用權(quán)質(zhì)押貸款模式
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商位使用權(quán)質(zhì)押貸款，就是指借款人以自營(yíng)的商城集團(tuán)國(guó)際商貿(mào)城的市場(chǎng)商位的一定期限有償使用權(quán)為質(zhì)押物，以質(zhì)押擔(dān)保的形式，向銀行申請(qǐng)獲得的短期流動(dòng)資金貸款。截至9月末，義烏全市17家銀行機(jī)構(gòu)已有10家獲準(zhǔn)為有商位的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶提供該項(xiàng)業(yè)務(wù)服務(wù)，全市227家銀行網(wǎng)點(diǎn)有166家網(wǎng)點(diǎn)可以受理貸款申請(qǐng)。試點(diǎn)推出到全面鋪開5個(gè)月以來(lái)，實(shí)際共發(fā)放商位使用權(quán)質(zhì)押貸款8.23億元，受惠市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶1272戶。商位使用權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的推出，給市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶注入新的活力，緩解了市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶融資難問題，受到了市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶的歡迎。
做法：
�。ㄒ唬┓⻊�(wù)對(duì)象明確。商位使用權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)對(duì)象明確固定為市場(chǎng)內(nèi)的20萬(wàn)戶經(jīng)營(yíng)戶。這部分經(jīng)營(yíng)戶一般都在市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)多年，其中2/3來(lái)自外地。他們?nèi)站灰捉f(wàn)噸的商品貨物，是聯(lián)結(jié)10萬(wàn)多家生產(chǎn)企業(yè)和全世界小商品消費(fèi)使用者的紐帶。隨著原材料價(jià)格持續(xù)上漲，經(jīng)營(yíng)戶鋪墊的流動(dòng)資金壓力逐漸增大，但這些經(jīng)營(yíng)戶大部分在義烏沒有購(gòu)入不動(dòng)產(chǎn)，缺少抵押物。資金緊張的瓶頸問題時(shí)刻牽動(dòng)著他們的神經(jīng)，而市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶遭遇流動(dòng)資金的困境也會(huì)直接傳導(dǎo)到生產(chǎn)企業(yè)，甚至整個(gè)小商品市場(chǎng)的環(huán)境。商位使用權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的推出，急“經(jīng)營(yíng)戶”之所急，即時(shí)解決了他們迫切的資金需求。
（二）利率定價(jià)靈活。商位使用權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)充分引入風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，差別化的利率定價(jià)綜合考慮銀行成本、風(fēng)險(xiǎn)程度、綜合回報(bào)、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等因素，合理確定了利率浮動(dòng)區(qū)間，降低了經(jīng)營(yíng)戶的資金使用成本。一般情況下貸款利率上浮比例不超過(guò)同期同檔次人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的30%;對(duì)綜合效益好、現(xiàn)金流穩(wěn)定、歸行率高的優(yōu)質(zhì)客戶可以實(shí)行優(yōu)惠利率;對(duì)達(dá)到高端客戶評(píng)級(jí)的甚至可以實(shí)行基準(zhǔn)利率。
�。ㄈ┢谙拊O(shè)置合理。商位使用權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)針對(duì)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶資金需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，結(jié)合市場(chǎng)“進(jìn)貨——銷貨——回籠”的經(jīng)營(yíng)周期以及出口貿(mào)易收單、結(jié)匯的時(shí)間，科學(xué)靈活、合理設(shè)置貸款期限，一般貸款期限為半年，原則上不超過(guò)一年，額度內(nèi)可以循環(huán)使用。在付息方式上，經(jīng)營(yíng)戶可以針對(duì)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的銷售周期和資金回籠的不同特點(diǎn)，分別采取按月（季）結(jié)息、到期結(jié)清本息和分期還本付息的方法，做到隨借隨還。
�。ㄋ模┝鞒毯�(jiǎn)便快捷。各銀行均與中國(guó)小商品城集團(tuán)股份有限公司簽訂了合作協(xié)議，在充分考慮了銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的基本操作程序和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，制定同一規(guī)格的業(yè)務(wù)模式版本，同時(shí)又允許各行在流程上體現(xiàn)各自特色，使得商位使用權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)流程統(tǒng)一且易于操作。經(jīng)營(yíng)戶提供了齊全的申請(qǐng)資料后，經(jīng)銀行審核，并向商城集團(tuán)征詢，一般情況下3天即可獲得貸款。若經(jīng)營(yíng)戶在一直有業(yè)務(wù)往來(lái)的銀行申請(qǐng)貸款，銀行因?qū)ζ淝闆r比較了解，貸款申請(qǐng)到放款最快1天就可完成。
�。ㄎ澹╋L(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)密。商位使用權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)充分引入商位所有者——中國(guó)小商品城集團(tuán)股份有限公司的監(jiān)督機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)控制更為嚴(yán)密，即借助商城集團(tuán)完善的市場(chǎng)管理系統(tǒng)最大限度的降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)銀行和商城集團(tuán)的合作，由商城集團(tuán)提供經(jīng)營(yíng)戶商位使用權(quán)的各項(xiàng)信息，對(duì)商位使用權(quán)進(jìn)行評(píng)估價(jià)值，并進(jìn)行質(zhì)押登記，銀行據(jù)此確定質(zhì)押價(jià)值，足以有效覆蓋貸款額度，并確保質(zhì)押物不能在私下流轉(zhuǎn)。同時(shí)，明確了在貸款出現(xiàn)逾期的情況下，商城集團(tuán)及時(shí)以市場(chǎng)公允價(jià)值處置質(zhì)押商位，處置價(jià)款優(yōu)先用于償還貸款本息，最大限度的保障銀行貸款資金的安全。
效果：
按各家行第一年貸款投放總額15億元，每戶貸款額100-200萬(wàn)元左右測(cè)算，2008年該項(xiàng)業(yè)務(wù)可支持750-1500戶經(jīng)營(yíng)性客戶。
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