如何才能讓財(cái)生財(cái)？ 理財(cái)“巧”才能理財(cái)“好”

　　隨著收入水平的提高，清遠(yuǎn)人越來越重視對個人和家庭財(cái)富的打理，而不愿把錢財(cái)閑置在銀行里成為“死錢”。然而，不少市民對于理財(cái)技巧疏于了解，究竟如何才能理好財(cái)、如何才能讓財(cái)生財(cái)？這些問題仍然困惑著市民。專業(yè)理財(cái)人士認(rèn)為，普通投資者必須掌握理財(cái)?shù)膴W秘：理財(cái)要能取“巧”。要學(xué)會合理運(yùn)用各種工具，只有在“巧”字上下功夫，才能真正理好財(cái)。

　　理財(cái)先學(xué)看經(jīng)濟(jì)指標(biāo)

　　市民王先生在清遠(yuǎn)某事業(yè)單位上班，看身邊的年輕同事炒股的炒股，買黃金的買黃金，個個都有生財(cái)之道，有些人的投資收入甚至要比工資收入還高，今年40歲的王先生也動了投資理財(cái)?shù)哪铑^，想著能夠賺點(diǎn)外快進(jìn)一步改善家里的經(jīng)濟(jì)條件，將來到不能動彈的時候多少也有個積蓄，同時還可以避免通貨膨脹帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

　　聽人介紹黃金近幾年穩(wěn)中有升，非常適合投資，王先生便在某商業(yè)銀行清遠(yuǎn)分行辦理了黃金理財(cái)業(yè)務(wù)。而王先生對理財(cái)知識知之甚少，基金、股票等專業(yè)術(shù)語王先生一聽就頭暈，辦理業(yè)務(wù)后便把理財(cái)一事拋之腦后，放手讓銀行理財(cái)工作人員操作。不料幾天之后，理財(cái)工作人員告知該段時間恰逢金價(jià)動蕩下調(diào)，王先生的投資項(xiàng)目虧損不少。

　　“理財(cái)是什么？就是讓自己的財(cái)富能有效保值、增值。”清遠(yuǎn)理財(cái)專業(yè)人士劉俊強(qiáng)介紹，進(jìn)行投資理財(cái)，投資者必須先學(xué)會基本的理財(cái)知識，首先要看懂經(jīng)濟(jì)指標(biāo)�！叭绻�你不懂得看經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，不明白各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)背后的含義，那你永遠(yuǎn)都不可能理好財(cái)�！比缫话阏J(rèn)為物價(jià)上漲會帶來財(cái)富的變相縮水，當(dāng)CPI漲幅超過3%時，通貨膨脹就來了，超過5%，則意味著正面臨嚴(yán)重通貨膨脹，“巧”理財(cái)顯得更有必要。

　　對普通老百姓來說，利率和CPI是大家現(xiàn)在最熟悉、也最關(guān)心的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)。不久前央行加息了，存在銀行的錢收益增加�！叭欢�，當(dāng)1月份4.9%的CPI漲幅對外公布時，投資者應(yīng)該明白，存錢是不劃算的�！眲⒖�強(qiáng)強(qiáng)調(diào)，看懂經(jīng)濟(jì)指標(biāo)是理好財(cái)?shù)牡谝徊健?/P>

　　“存錢是否劃算，和利率、物價(jià)水平是息息相關(guān)的，當(dāng)存款利率低于物價(jià)漲幅時，就意味著存錢不劃算，如果只是一味追求存款收益，而忽略物價(jià)漲幅，你的理財(cái)就是不完善的�！�

　　理好財(cái)?shù)牡诙�步是巧用利率調(diào)整。每一次加息，都會帶來存款收益的變化，不少人也會急著去銀行辦理轉(zhuǎn)存，專業(yè)人士則認(rèn)為，并不是每一筆定期存款在加息后都適合辦轉(zhuǎn)存，如果沒掌握好時間點(diǎn)，或許還會損失利息。

　　理財(cái)從娃娃抓起

　　春節(jié)剛過，小朋友收獲了壓歲錢，大人們拿到了年終獎。說到壓歲錢的用途，理財(cái)專家提供了幾個渠道：教育儲備金、兒童教育金保險(xiǎn)、親自定投、黃金等。劉俊強(qiáng)認(rèn)為，針對這些收入的理財(cái)，應(yīng)該讓孩子參與進(jìn)來。比如說教育金保險(xiǎn)或是親自定投，這類投資完全可以由父母協(xié)助孩子開立賬戶，然后把孩子積累的壓歲錢投進(jìn)來，其最終目的不是要賺多少錢，而是時刻讓孩子知道壓歲錢的去向，讓他們了解這中間的賺錢道理和潛在風(fēng)險(xiǎn)，“巧妙培育孩子的財(cái)商�！�

　　剛上小學(xué)一年級的小軒過年時一下子成了“萬元戶”。媽媽李女士希望從今年起列一個透明賬本來管理這筆壓歲錢，希望這樣能培養(yǎng)孩子的理財(cái)能力，然而這筆錢該如何管理？小軒以前的壓歲錢都在不知不覺中被花掉了。李女士希望通過保險(xiǎn)強(qiáng)制自己將一部分壓歲錢存起來，專門用作小軒的教育基金。李女士想到了購買教育基金保險(xiǎn)。

　　“教育金保險(xiǎn)其實(shí)大可不必著急購買。”某保險(xiǎn)銷售公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理吳倩說，“在買保險(xiǎn)之前，投保人應(yīng)該思考清楚為什么要買保險(xiǎn)和要買什么樣的保險(xiǎn)，千萬不能因?yàn)榇蠹叶假I了就沖動投保�！�

　　目前，按照市場上保險(xiǎn)的種類劃分，兒童險(xiǎn)可分為意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和教育金保險(xiǎn)；按照收益種類又可分為普通消費(fèi)型保險(xiǎn)、返還型和具有理財(cái)以及投資功能的萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等。理財(cái)專家建議李女士要先想清楚：是想為女兒增加保障，還是想在享受保障的同時更注重收益，還是注重儲蓄功能而強(qiáng)迫自己存錢？因?yàn)楸ｋU(xiǎn)繳費(fèi)時間較長，一旦投保就盡量不要退保，否則將損失慘重，不能因?yàn)樽汾s潮流而成為“險(xiǎn)奴”。

　　關(guān)于年終獎打理，不少市民決定拿來提前還貸。而理財(cái)專家認(rèn)為，只要市民能獲取超過貸款利率的收益，就沒必要提前還貸。比如有些市民當(dāng)初申請的是7折房貸，雖然加息了，但算下來現(xiàn)在也不足5%，而如今買一些銀行或保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品，年化收益率很容易超過5%，提前還款就不劃算。

　　不少市民為防止發(fā)生貸款逾期，總會一次性在還款賬戶中存入很多錢，這本來是一個很好的習(xí)慣。不過，如果把這筆錢用巧了，也能獲得更高收益。比如說，市民可以與銀行簽訂一份協(xié)議，約定每個月固定從賬戶上扣除多少錢用于還房貸，而剩余的錢則可以靈活購買銀行的短期理財(cái)產(chǎn)品，無論怎樣，它都比把剩余的錢放在賬戶里，享受0.4%的活期利率收益要高得多。

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　　四種方式教孩子理財(cái)

　　隨著正式開學(xué)，壓歲錢成為不少中小學(xué)生紛紛討論的話題。春節(jié)期間許多學(xué)生拿到了不少紅包，少則幾百，多則幾千元，這是一筆不少的收入。教育專家建議，家長和老師可通過四種方式引導(dǎo)孩子學(xué)會使用壓歲錢。

　　一是把如何科學(xué)打理壓歲錢作為對學(xué)生進(jìn)行思想道德教育的切入點(diǎn)，比如引導(dǎo)學(xué)生了解父母掙錢的艱辛、了解貧困家庭孩子生活狀況，并與自己的日常花費(fèi)進(jìn)行對比，進(jìn)而懂得金錢的實(shí)際價(jià)值，自覺抑制和杜絕亂花錢的行為。

　　二是啟發(fā)學(xué)生與家長共同商量制定管理壓歲錢、零花錢的個人計(jì)劃，建立一個小賬本，記錄下平時收入、支出、余額，并時常總結(jié)自己如何花錢、怎樣省錢的體會、向有需要的人捐錢的心得等，學(xué)會把錢花在“刀刃”上。

　　三是創(chuàng)造條件引導(dǎo)學(xué)生自我教育。比如采取班會、隊(duì)會的方式，組織學(xué)生交流理財(cái)體會，用班級博客、板報(bào)等傳播理財(cái)知識，通過組織游戲活動、設(shè)計(jì)情景劇等以喜聞樂見的方式幫助學(xué)生了解掙錢、花錢、存錢、借錢等的實(shí)際意義，學(xué)習(xí)怎樣少花錢多辦事。

　　四是在對學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育中，老師應(yīng)注重發(fā)揮家長的積極作用，給家長必要的指導(dǎo)，取得家長的配合，實(shí)現(xiàn)學(xué)校與家庭的有機(jī)結(jié)合、優(yōu)勢互補(bǔ)。避免學(xué)校教育和家庭教育“兩張皮”。

　　普通家庭投資黃金比例應(yīng)在一至三成

　　隨著市民對黃金認(rèn)識的加深，近年來黃金投資在清遠(yuǎn)不斷升溫。據(jù)金銀島黃金交易有限公司清遠(yuǎn)分公司分析師介紹，按照黃金投資獲利時間的長短，國內(nèi)黃金產(chǎn)品可分為收藏類黃金與投資性黃金兩種，前者主要包括金幣、金飾、金條，后者主要是紙黃金、實(shí)物金、黃金期貨、黃金T+D產(chǎn)品與黃金股票。

　　“如何進(jìn)行黃金投資需根據(jù)市場狀況和各自的風(fēng)險(xiǎn)承受程度而確定�！苯疸y島黃金交易有限公司清遠(yuǎn)分公司分析師介紹，畢竟，歷史上黃金價(jià)格曾從800美元的高位跌到200多美元，黃金市場的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該為投資者所關(guān)注。市民應(yīng)當(dāng)充分理解黃金特點(diǎn)及評估有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，或者咨詢專業(yè)顧問，以確保投資決定能符合個人及其財(cái)務(wù)狀況。

　　那么，普通的家庭應(yīng)如何配置自己的黃金投資比例呢？對此，理財(cái)師建議，黃金投資首先不要抱著急功近利的心態(tài)，應(yīng)當(dāng)理性地認(rèn)清投資的目的和相應(yīng)的風(fēng)向，通常來說，黃金在投資組合中的比例一般在一至三成“這是因?yàn)橐话慵彝サ耐顿Y組合中應(yīng)該有10%到30%的比例配置穩(wěn)定的資產(chǎn)，以達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)的目的�！毖芯勘砻�，如果在家庭資產(chǎn)的投資組合中適當(dāng)配置黃金，那么整體投資風(fēng)險(xiǎn)便會大大降低。即便在2008年的金融風(fēng)暴中，黃金的跌幅相較于股票和大宗商品市場也是最小的。

　　投資的第一個原則是不要虧本；第二仍然是不要虧本。而黃金的作用恰恰就是分散風(fēng)險(xiǎn)，提高投資組合的安全性。資產(chǎn)配置是任何投資策略重要的一環(huán)，透過平衡具不同相關(guān)性的資產(chǎn)類別，投資者很可能獲得最高的回報(bào)和承擔(dān)最低的風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)師建議，首先應(yīng)制定恰當(dāng)?shù)耐顿Y組合與比例，眾所周知，黃金價(jià)格通常與多數(shù)投資品種呈反向運(yùn)行，在資產(chǎn)組合中加入適當(dāng)比例的黃金，可以最大限度分散風(fēng)險(xiǎn)，有效抵御資產(chǎn)大幅縮水，甚至可令資產(chǎn)增值，而具體的資產(chǎn)組合及比例因時制宜、因人制宜，可以根據(jù)自身的資產(chǎn)狀況作適當(dāng)?shù)脑鰷p。

　　通常來說，由現(xiàn)金、債券、權(quán)益類資產(chǎn)和黃金組成的投資配比能夠充分起到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)又保持一定收益的作用。在該組合中，黃金的比例占10%—20%。當(dāng)金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)增加或是全球經(jīng)濟(jì)動蕩時，都可以適當(dāng)調(diào)高黃金的投資比例。