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市場(chǎng)觀察
420多個(gè)專業(yè)市場(chǎng)的背后 一個(gè)溫州小縣城的民間借貸江湖
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5月一個(gè)周末下午，溫州市泰順縣城羅陽鎮(zhèn)一個(gè)棋牌室內(nèi)，張莉剛坐下來沒多久，手機(jī)就響了起來，電話是一個(gè)朋友打來的，說某個(gè)老板急需一筆錢，月息4分(相當(dāng)于年利率48%)，借款期半年�！暗任乙幌�。”張莉說完匆匆走了。半個(gè)多小時(shí)后，張莉就回來了，只是包里多了一張50萬元的借款憑證。牌友們相視一笑，牌局繼續(xù)，這樣的場(chǎng)景對(duì)他們來說再熟悉不過了，因?yàn)樗麄兠總�(gè)人都跟張莉一樣是民間借貸的參與者。
泰順縣總?cè)丝?5萬，無論是人口還是經(jīng)濟(jì)總量，在浙江都是一個(gè)小縣。外人提起泰順，首先想到的是美麗的廊橋，而本地人最津津樂道的則是放利(民間借貸)。一種說法是，在羅陽，沒有一個(gè)家庭不參與民間借貸。
不僅是泰順，在整個(gè)溫州，民間借貸的參與度都非常高。人行溫州中心支行前不久進(jìn)行了一次民間借貸問卷調(diào)查顯示，溫州有89%的家庭或個(gè)人參與了民間借貸。
三十年前的典當(dāng)行
吳先生退休前是泰順縣事業(yè)單位員工，他另外還有個(gè)身份——民間借貸掮客，這個(gè)身份只有圈子里的人知道，二十多年做下來，吳先生深諳民間金融“江湖”體系。
事實(shí)上，在民間借貸發(fā)達(dá)的泰順縣，很多人都像吳先生一樣，利用自己的人脈關(guān)系做起掮客，有的人做得久了，就干脆辭了職，做起專業(yè)掮客。
溫州的民間借貸歷史悠久。吳先生說，早在上世紀(jì)80年代初，泰順縣某小鎮(zhèn)上只有兩家金融機(jī)構(gòu)：南邊一家國(guó)有的信用社，北邊一家私人開的典當(dāng)行。雖然改革開放沒幾年，但當(dāng)?shù)厝怂坪醪⒉患芍M這個(gè)，這家典當(dāng)行也相當(dāng)高調(diào)，門口一個(gè)大大的“當(dāng)”字非常顯眼。由于地少人多，泰順人很早就在全國(guó)各地討生活，小鎮(zhèn)外出的人主要以建筑業(yè)為主，后來發(fā)展到做建材市場(chǎng)。由于信用社資金有限，所以典當(dāng)行在小鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到非常大的作用。那時(shí)候的人膽子小，如果沒有在外面拿到十拿九穩(wěn)的賺錢項(xiàng)目，輕易不敢拿民間借貸，所以小鎮(zhèn)的典當(dāng)行一直平穩(wěn)運(yùn)行。
一開始，吳先生也把錢借給典當(dāng)行，漸漸的，他覺得，這是一個(gè)不錯(cuò)的營(yíng)生，于是決定利用多年積累下來的人脈關(guān)系做起掮客。不過，吳先生在放貸時(shí)非常謹(jǐn)慎，上家借錢的用途是什么，風(fēng)險(xiǎn)程度高不高，一定要調(diào)查清楚才放貸，畢竟那都是大家的血汗錢。
“其實(shí)，民間借貸的利率緊跟著央行的貨幣政策。”吳先生說，上世紀(jì)80年代初民間借貸的利率不高，月息大約在1分-1.5分，2分很少見，到上世紀(jì)80年代中期開始出現(xiàn)3分利，到上世紀(jì)80年代末期和90年代初期達(dá)到一個(gè)高峰，平均利率超過3分，4分、5分也不少見。主要是通脹原因，那時(shí)候信用社的一年期存款利率達(dá)到15%，一年期貸款利率接近20%。這個(gè)高利率一直維持到上世紀(jì)90年代中期，隨后一路下滑，到本世紀(jì)初跌到一個(gè)谷底，平均利率回到1分-1.5分左右。2005年以后，民間借貸利率又逐步爬升，到今年又達(dá)到一個(gè)頂峰，去年的平均利率在2分左右，今年漲到2.5分，偶爾也會(huì)出現(xiàn)3分以上的高利率。
前公務(wù)員涉嫌非法集資
不過，常在河邊走，哪有不濕鞋，就算是吳先生這樣謹(jǐn)慎的人也會(huì)踩到“地雷”。
五年前，泰順縣曾經(jīng)出現(xiàn)過一位“財(cái)神爺”。此人名叫方朝東，曾是縣里的一名公務(wù)員，曾經(jīng)做過民間借貸掮客，后來下海經(jīng)商去上海做房地產(chǎn)生意，成為上海沃盟公司總經(jīng)理。深諳民間借貸規(guī)則的方朝東知道，只要有一個(gè)好的項(xiàng)目加上夠高的利息，錢不是問題。
方朝東放風(fēng)說，他在上海青浦區(qū)有個(gè)很好的房產(chǎn)投資項(xiàng)目，只要投入足夠的前期開發(fā)資金，肯定能賺大錢。當(dāng)然，他開出的利息更加誘人：月息2-3分，后來達(dá)到5分。
彼時(shí)正是房地產(chǎn)如日中天的時(shí)候，加上方朝東在當(dāng)?shù)厝司夘H佳，于是大家爭(zhēng)先恐后借錢給他。
最初幾年，方朝東都按時(shí)支付本息，投資人嘗到甜頭后，把更多的錢往他那兒送，最火爆的時(shí)候，需要托關(guān)系才能把錢借給方朝東。最多的一個(gè)人先后總計(jì)“投資”一千多萬。
看到身邊的人都賺到了錢，吳先生也有點(diǎn)坐不住了，在通過上海的親戚對(duì)方朝東的房產(chǎn)投資項(xiàng)目調(diào)查之后，吳先生也拿出部分錢投給方朝東。
2009年初，不少放貸人發(fā)現(xiàn)，原本定期到賬的本息投資回報(bào)，在沒有任何征兆的前提下中斷了。
一開始，大家也沒太在意，可是，隨著連續(xù)幾個(gè)月都沒收到本息入賬后，大家意識(shí)到問題的嚴(yán)重性。他們給方朝東打電話，發(fā)現(xiàn)手機(jī)已經(jīng)打不通了……
隨后，上海警方以涉嫌非法吸收公眾存款案對(duì)方朝東和沃盟公司立案?jìng)刹椤?009年4月，方朝東被抓獲歸案。
經(jīng)審查，該案涉及392名受害人，涉案資金2.9億元，其中，已還本金1.5億余元，已付利息6300余萬元。
“其實(shí)，方朝東一開始確實(shí)是想做投資的，他在輕工城一期房產(chǎn)項(xiàng)目先后投資了7400余萬元，但后來由于種種原因，項(xiàng)目開發(fā)并不順利，不過，前期錢已經(jīng)投進(jìn)去，騎虎難下的他只能硬著頭皮繼續(xù)借下去，拆東墻補(bǔ)西墻，開出的利率也越來越高，直到資金鏈斷裂�！币晃恢槿耸客嘎丁�
滿城借貸
除了那些直接受害者，大家漸漸淡忘了方朝東，而民間借貸愈加瘋狂。
“其實(shí)，在泰順民間借貸的歷史上，像方朝東這樣的事情并不多，大多數(shù)民間借貸都在合理的游戲規(guī)則內(nèi)健康發(fā)展�！眳窍壬f，民間借貸大致分為三種形式：第一種是短期借貸，比如某個(gè)企業(yè)找到一個(gè)好項(xiàng)目，短期內(nèi)需要大筆資金，項(xiàng)目結(jié)束，借貸也隨著結(jié)束，這種借貸時(shí)間短、利息高；第二種是長(zhǎng)期借貸，借方有固定的點(diǎn)或固定的人，放貸就跟到銀行存款一樣，隨時(shí)存、隨時(shí)取，采取這種借貸方式主要是那些已經(jīng)做出一定規(guī)模和積累了較好信用的企業(yè)，這種借貸利息低，但風(fēng)險(xiǎn)��；第三種是老鼠會(huì)，比如，A以2分月息把錢借給B，B又以3分月息借給C，C再把錢以4分的月息借給D……最終這筆錢到哪里去？干什么用？多數(shù)放貸人不知道也不關(guān)心，這種借貸危害最大。其實(shí)，泰順乃至整個(gè)溫州的民間借貸都以第二種為主。
在泰順，人們手頭有點(diǎn)閑錢，首先想到的不是存銀行，而是放貸，一些固定的借貸場(chǎng)所表面上看是一家公司，但本地人都知道它們的另一面。
有一種說法是，泰順幾近滿城借貸。
“這種說法并不夸張，”吳先生說，“至少在羅陽，很少有家庭不與民間借貸沾邊的，借貸已是泰順人生活的一部分，并不是談虎色變的齷齪勾當(dāng)，只不過，他們更愿意將放貸稱為投資�！�
人行溫州中心支行前不久進(jìn)行了一次民間借貸問卷調(diào)查顯示，溫州有89%的家庭或個(gè)人參與了民間借貸。
“我們所說的高利貸一般指月息3分以上的借貸，今年借貸利率是比往年要高一些，但媒體報(bào)道的7分、8分利只是極個(gè)別現(xiàn)象，不能代表整個(gè)借貸市場(chǎng)的利率水平，泰順目前的中長(zhǎng)期借貸利率一般在2分-2.5分左右，這是真實(shí)的利率水平。”吳先生說。
記者在溫州民間借貸另一個(gè)發(fā)達(dá)地區(qū)——平陽水頭鎮(zhèn)(以出煤老板著稱)了解到，當(dāng)?shù)孛耖g借貸正常的利率水平也在2分左右，2分以上很少見。
經(jīng)歷方朝東事件后，吳先生也開始謹(jǐn)慎起來，并逐漸淡出掮客角色，偶爾看準(zhǔn)好的項(xiàng)目，自己拿點(diǎn)錢放進(jìn)去，“今年的民間借貸性質(zhì)有點(diǎn)變了，不少人只看借款人開出的利率高不高，也不想想看這么高的利率靠什么賺回來！”
事實(shí)上，退休后的吳先生另一個(gè)身份是當(dāng)?shù)胤ㄔ旱呐銓弳T�！斑@幾年，有關(guān)民間借貸的案子一年比一年多，這也從一個(gè)側(cè)面反映出民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)在加大�！�
420多個(gè)專業(yè)市場(chǎng)的背后
雖然風(fēng)險(xiǎn)在加大，但一個(gè)健康的民間借貸市場(chǎng)對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的作用是不可忽視的，民間借貸這種金融形式也不應(yīng)簡(jiǎn)單地全盤否定。來自溫州銀監(jiān)分局的分析表明，在上世紀(jì)80年代溫州經(jīng)濟(jì)騰飛之初，當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的資金構(gòu)成為銀行貸款、企業(yè)自有資金和民間借貸資金各占1／3。
泰順現(xiàn)在還是貧困縣，政府財(cái)政捉襟見肘，但是經(jīng)過最近10年的發(fā)展，民間財(cái)富已經(jīng)今非昔比。在羅陽的街頭，經(jīng)常有勞斯萊斯、賓利等開過，奔馳和寶馬也隨處可見，羅陽的消費(fèi)水平并不見得比溫州其他富裕縣差，房?jī)r(jià)也直奔萬元/平方米大關(guān)，比內(nèi)地一些省城還高。這一切，民間借貸功不可沒。
與溫州其他縣市相比，交通不便的泰順幾乎沒有工業(yè)，一直是溫州最貧困的地區(qū)。到了上世紀(jì)90年代后期，一些泰順人在江蘇和東北做建材市場(chǎng)取得了成功，于是大批泰順人復(fù)制這一模式，到全國(guó)各地到處開發(fā)專業(yè)市場(chǎng)。資料顯示，到2009年，浙江人在全國(guó)各地創(chuàng)辦了大大小小1300多個(gè)市場(chǎng)，其中泰順人創(chuàng)辦的就有420多個(gè)，主要以建材、五金、陶瓷、服裝、汽配、藥材等專業(yè)市場(chǎng)為主，全國(guó)各地的建材市場(chǎng)幾乎被泰順人所壟斷。杭州人熟悉的三墩溫州村，就是大批泰順人聚集在那里做建材生意而形成的，嚴(yán)格來說，溫州村其實(shí)就是泰順村。
支撐起這一個(gè)個(gè)專業(yè)市場(chǎng)的就是一筆筆民間借貸。人行溫州中心支行前不久進(jìn)行的一次民間借貸問卷調(diào)查顯示，有59.67%的溫州企業(yè)參與了民間借貸。全國(guó)工商聯(lián)的調(diào)查也顯示，90%以上的中小企業(yè)無法從銀行獲得貸款，隨著今年以來銀根持續(xù)緊縮，中小企業(yè)更是遭遇了前所未有的融資難，只能借助于民間借貸解決資金問題。業(yè)內(nèi)人士透露，由于泰順人的專業(yè)市場(chǎng)開在全國(guó)各地，要拿到貸款更不容易，泰順企業(yè)參與民間借貸的比例要高于溫州的平均水平。在銀行信貸無法滿足小企業(yè)資金需求的情況下，民間借貸起到了很好的補(bǔ)充作用，也促進(jìn)了相應(yīng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
可以說，沒有民間借貸，就沒有今天這個(gè)富裕的溫州，一旦民間借貸市場(chǎng)體系崩塌，對(duì)溫州經(jīng)濟(jì)的打擊將是致命的。
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